Pagamentos com código QR em Portugal – O que são e como funcionam

Os códigos QR têm várias utilidades, mas como são usados para pagamentos? São, ainda, uma opção a ter em conta?

Comecemos pela origem dos códigos QR (Quick Response – Resposta Rápida), O seu nome é uma marca registada, referente a um código de barras de matriz, criado em 1994 para a indústria automobilística japonesa. Desde então, tem sido amplamente utilizado em vários contextos, como por exemplo em marketing e partilha de dados. No entanto, é também uma forma popular de efectuar pagamentos móveis, sobretudo na China.

Apesar de serem semelhantes aos códigos de barras lineares que encontramos nos produtos de uma loja, o código QR tem quatro vantagens importantes:

• Armazena um grande volume de informação.
• Pode ser digitalizado a partir de um ecrã e não apenas de papel.
• Pode ser lido mesmo que parte do código esteja danificado.
• É mais seguro uma vez que a informação pode ser encriptada.

Significado de Código QR

Código QR é a abreviatura de Código Quick Response (Resposta Rápida), nome do mais popular código de barras 2D, legível por smartphones.

Quando um código QR é digitalizado, os padrões horizontais e verticais da matriz são descodificados pelo software do smartphone e convertidos numa sequência de caracteres. Dependendo dos comandos existentes nesses caracteres, assim o telefone poderá abrir um link, confirmar um pagamento, verificar geolocalização, entre outras operações.

Características dos códigos QR

Existem muitas variações nos códigos de barras unidimensionais e bidimensionais, sendo muitos dos quais bastante semelhantes. O código QR corresponde a um dos designs bidimensionais utilizados com mais frequência em smartphones.

Código QR para acesso à Wikipedia.

No seu conjunto, o código QR apresenta uma forma quadrangular composta por uma matriz de quadrados mais pequenos, destaque para os três quadrados médios que estão distribuídos pelos cantos inferior e superior esquerdo e canto superior direito.  A quantidade destas figuras geométricas pode variar, por exemplo 33 x 33 ou 177 x 177.

Quanto menos quadrados tem o código QR, menos informação está contida no mesmo e vice-versa. Como esta informação é alojada em duas direcções, consegue albergar muito mais dados do que um código de barras unidimensional.

A título de exemplo, um código QR com 177 x 177 quadrados pode conter 4 296 caracteres ou 23 648 bits.

Uma vez que os códigos QR permitem o armazenamento de mais informação, possibilitam a encriptação dos dados, ferramenta vantajosa para o processamento de pagamentos.

Como funciona o pagamento por código QR?

Ao contrário dos códigos de barras lineares, que só podem ser lidos no papel com auxílio de um scanner próprio, os códigos QR também podem ser lidos num ecrã.

Nos últimos tempos, por exemplo, são recorrentes na publicidade televisiva. Na verdade, são a ferramenta que possibilita um acesso mais rápido a serviços e informações a partir de um vídeo.

Todos os smartphones e tablets vêm equipados com um leitor de códigos QR.

Para o digitalizar, basta abrir a aplicação e enquadrar o código na câmara do seu equipamento. Automaticamente, aparece uma notificação no ecrã. Basta clicar nela para executar a operação.

Foto: Mobile Transaction

A câmara do iPhone rapidamente reconhece e lê o código QR.

Apenas há alguns anos, era necessário utilizar aplicações específicas para ler os códigos QR (existem várias à escolha), algumas das quais são aplicações de fidelização nas quais os dados de pagamento por cartão bancário podem ser guardados.

Algumas aplicações bancárias ou de processamento de pagamentos permitem a criação de códigos QR para executar pagamentos ou transferências bancárias.

Os pagamentos QR podem ser processados da seguinte forma:

1) Digitalização, com o smartphone, do código QR do destinatário.

Abra a aplicação que permite os pagamentos por código QR.

Em seguida, aquando da finalização da compra na loja, digitalize o código exibido relativo aos produtos adquiridos, caso necessário, opte por emissão de recibo online ou em papel e, por fim, toque na opção finalizar o pagamento. Em alguns casos, se utilizar uma aplicação afiliada à marca, pode ter direito a descontos e pontos de fidelização.

2) O comerciante digitaliza o código QR directamente do seu ecrã.

Quando o montante total das compras surge no ponto de venda do comerciante, abra a aplicação de pagamentos por código QR. Esta apresentará um código QR que identifica os seus dados do cartão bancário. O comerciante pode então digitalizar o seu código finalizando, deste modo, a transacção.

3) Pagamentos exclusivos por aplicação móvel.

Tanto o comerciante como o comprador abrem a aplicação para pagamento. De seguida, utilizando a sua aplicação, digitalize o código QR que surge na aplicação do comerciante. Por fim, confirme o valor a pagar e toque para processar o pagamento.

Muitas empresas incluem um código QR que possibilita o pagamento das suas facturas.

Até há pouco tempo, o processamento dos pagamentos por código QR eram demorados, devido à pouca velocidade da internet. Porém, as ligações de rede têm-se tornado tão rápidas que, agora, os pagamentos são processados instantaneamente. Ainda assim, devido a eventual conteúdo malicioso, muitos utilizadores têm algum receio em abrir uma aplicação no seu smartphone que possibilita a digitalização do código QR para efeitos de pagamentos.

Como efectuar pagamentos QR em Portugal?

A utilização do código QR tem crescido a largos passos em Portugal. No que respeita à disponibilização de informação, é amplamente utilizado.

Quanto à possibilidade de solicitar e efectuar pagamentos, a sua utilização ainda não é uma constante mas mostra tendências de crescimento. No nosso país, as aplicações mais utilizadas para o efeito são a MB Way, PayPal e as soluções de homebanking disponibilizadas por vários bancos.

MB Way

Cada vez mais habitual em Portugal, o pagamento por código QR, com recurso ao MBWay, é de fácil execução. Basta aceder à aplicação, optar por Pagar com MB Way e permitir o acesso à câmara do smartphone. De seguida, proceda à leitura do código QR e confirme a transacção inserindo o seu PIN ou impressão digital.

Se se tratar de uma compra com valor inferior a 20€, por regra, não é necessário inserir o PIN.

Além disso, no que respeita a compras em lojas físicas, o serviço está limitado 1.000€/dia e 2.400€/semana.

Foto: MB Way

Pagamento por código QR com recurso ao MBWay

PayPal

A opção de pagamentos por código QR do PayPal, disponível actualmente em 28 países, apenas foi introduzida em Portugal no passado Maio de 2020. Sendo o PayPal bastante utilizado pelos consumidores portugueses, esta nova funcionalidade torna-se uma mais valia.

O processo é, também, muito simples. Basta aceder à aplicação no smartphone, seleccionar a opção Ler/Pagar e permitir o acesso à câmara, com a qual digitalizará o código QR. A partir daí, o consumidor segue os passos indicados no ecrã para confirmar a transacção.

Homebanking

Outra solução de pagamentos com recurso ao código QR é a disponibilizada pelas várias aplicações dos bancos – homebanking.

Embora uma boa parte das aplicações móveis bancárias estejam associadas com a MB Way, no momento de fazer os seus pagamentos em lojas físicas, pode optar por fazer a leitura do código QR.

Alguns dos bancos que já disponibilizam esse serviço: ActivoBank, Banco CTT, Bankinter, BPI, CGD, Crédito Agrícola, Millennium, Novo Banco, Santander Totta, entre outros.

Quão competitivos são os pagamentos QR?

Na Europa e  Estados Unidos, os códigos QR são utilizados, sobretudo, para providenciar acesso rápido a informações e websites. Este tipo de código pode ser encontrado em qualquer lugar, desde anúncios de TV, outdoors electrónicos, estações de comboio e aeroportos. Da mesma forma, também surgem em folhetos informativos, ingressos e produtos comerciais.

No que diz respeito à sua utilização como meio de pagamento, existe uma clara disparidade entre os vários países.

Se, por um lado, na parte ocidental, os Estados Unidos são líderes na utilização da tecnologia NFC – com a ApplePay e Google Pay, monopolizando o mercado entre usuários iOS e Android – por outro lado, na China, a AliPay (aplicação, por excelência, para pagamentos QR) excede 1 bilião de utilizadores.

Números impressionantes, os da vertente oriental, que, inevitavelmente, influenciam o mercado financeiro mundial.

No Brazil, as empresas Cielo, PagSeguro e Mercado Pago disponibilizam pagamentos por código QR, apresentando, por exemplo, o respectivo código nos seus terminais de venda ou impresso nos recibos emitidos em papel.

Na Bélgica, o Bancontact, o cartão de pagamentos mais popular, disponibiliza uma carteira digital que aceita pagamentos QR de forma online ou presencial. Se reside na Bélgica, o Bancontact será possivelmente a entidade de referência a ter em conta no que respeita a pagamentos por código QR.

Nos Países Baixos, a iDEAL permite aos comerciantes gerar códigos QR nos recibos emitidos para o cliente, para imprimir ou exibir na loja, incluir nas facturas ou como método de pagamento online. Os clientes podem digitalizá-lo utilizando a câmara do smartphone, uma aplicação de leitura de códigos QR, aplicações do sistema bancário holandês ou a aplicação iDEAL. Para confirmar as operações, basta inserir o PIN específico, usar reconhecimento facial ou impressão digital.

No caso dos Países Baixos, considerando que é possível gerar códigos QR nos recibos, os clientes podem efectuar os seus pagamentos sem estarem sujeitos a longas e demoradas filas.

Foto: Alipay

Os pagamentos com código QR são bastante comuns na China, especialmente com AliPay e WeChat.

Já no Reino Unido, poderá ser inútil configurar este sistema de pagamentos se se trata de uma pequena empresa. Os métodos de pagamento preferenciais em lojas físicas, no Reino Unido, são cartões de multibanco, via chip ou contactless, e os pagamentos em dinheiro aparecem imediatamente em segundo lugar. Carteiras digitais com capacidade para efectuar pagamentos QR ainda não são muito utilizadas pelos consumidores britânicos, uma vez que as principais aplicações – Apple Pay e Google Pay – são amplamente processadas por meio da tecnologia NFC, aceite em todos os terminais de multibanco modernos.

A Itália – um dos países europeus mais afectados pelo fenómeno dos pagamentos com código QR – respondeu imediatamente aos pedidos do Oriente, fornecendo aos comerciantes as ferramentas necessárias para aceitar pagamentos com AliPay. Este método é actualmente disponibilizado por todos os principais fornecedores de serviços de pagamento do país, geralmente como um recurso opcional que pode ser activado mediante solicitação.

Como mencionado anteriormente, é perceptível uma tendência de crescimento na utilização deste método de pagamento, em Portugal. Na verdade, a conjuctura de 2020 muito contribuiu para que os consumidores começassem a optar pelos pagamentos digitais. A utilização dos códigos QR permite rapidez, eficácia e mobilidade. E, a pouco e pouco, os Portugueses estão a render-se a estas comodidades.

Nota adicional, no entanto, para a possibilidade de serem cobradas taxas adicionais e, uma vez que a utilização do serviço de leitura QR nem sempre exige prova de identidade, deve ter-se especial cautela em caso de roubo ou extravio do smartphone.