É muito fácil acreditar que quanto maior for o número de cartões de multibanco aceites numa loja, maior será o índice de facturação. Neste artigo, colocamos a questão (e damos respectiva resposta): Vale a pena aceitar todas as formas de pagamento?
De acordo com uma pesquisa acerca de detentores de cartões Discover, 17% dos utilizadores optam por não efectuar compras ou alterar os seus planos de compras se a marca do seu cartão MB não for aceite em determinado estabelecimento. 59% dos consumidores procura o símbolo do cartão antes de pagar e 46% verifica a possibilidade da aceitação do cartão antes mesmo de escolher uma loja.
Adicionalmente, existe, ainda, a diferença nos valores cobrados pelas transacções efectuadas com cartão de débito e de crédito (nas caixas de Multibanco). As despesas relacionadas com as taxas de utilização dos cartões de crédito, regra geral, são mais elevadas do que quando comparadas com cartões de débito. Dito isto, não devia ser óbvio que quanto mais redes de cartões MB se aceitasse, maiores seriam os lucros?
Não necessariamente, se considerarmos que o custo de aceitação destes cartões é superior aos benefícios. Vejamos a popularidade dos cartões de multibanco, as suas comissões e, acima de tudo, o tipo de utilizador que atrai uma determinada rede de cartões.
O sistema permite a execução de inúmeras funcionalidades – levantamento de dinheiro, pagamento de serviços ou compras e pagamentos ao Estado, carregamento de telemóveis, aquisição de títulos de transporte, angariação de fundos para organizações de solidariedade, entre muitos outros serviços.
Ao contrário de alguns países, não existe, em Portugal, uma marca ou rede de cartões directamente associadas à rede Multibanco. O utilizador pode, no entanto, utilizar quaisquer outras redes (por exemplo: Visa, Maestro, Mastercard, American Express).
De qualquer modo, a utilização do serviço Multibanco vai além dos convencionais cartões bancários. Com a introdução, em 2015, do sistema MBWay, o consumidor passou a ter a possibilidade de fazer compras, pagamentos, ou mesmo levantar dinheiro sem ter de recorrer ao cartão físico.
Os números da rede MBWay são impressionantes. Somam mais de 2.6 milhões de utilizadores, mais de 4.5 milhões de compras e mais de 10 milhões de operações, totalizando um valor de crescimento mensal superior a 10%.
Ainda de acordo com as informações disponibilizadas pela rede Multibanco, a utilização de cartões e respectivas transacções nos Terminais de Pagamento Automático, atingiu, só no primeiro semestre de 2020, mais de 717 milhões de operações, perfazendo um total de 36 mil milhões de euros.
Se, em 1985, a rede surgiu com a colocação de apenas 12 caixas automáticas em Lisboa e Porto, hoje em dia, existem, espalhadas pelo território nacional, aproximadamente 12 000 caixas de Multibanco, mais de 337 000 POS (Pontos de Venda ou de Serviço) e para cima de 23 milhões de cartões em circulação.
Visa – Indispensável em qualquer lugar
A rede Visa é das mais populares em todo o mundo. No nosso país, em 2020, foi eleita pela 19ª vez consecutiva marca de confiança dos portugueses. A Visa está presente no nosso quotidiano através dos cartões de débito, crédito e cartões pré-pagos, como é o caso da Revolut.
A par com o seu principal concorrente, a MasterCard, a rede Visa Debit (cartões de débito e pré-pagos) é a que apresenta taxas mais baixas para os estabelecimentos.
Se os pagamentos forem provenientes de um cartão Visa estrangeiro, premium ou corporativo, podem ser aplicadas taxas mais elevadas, normalmente devido às taxas de câmbio associadas.
Tratando-se de uma marca popular mundialmente, praticamente todos os adquirentes (empresas e entidades que processam pagamentos electrónicos), incluem a Visa na sua rede de serviços base.
Deve aceitar cartões Visa? Sim, são essenciais para qualquer tipo de actividade comercial.
Comissões: A mais económica de todas as redes. Os cartões premium e corporativos implicam a cobrança de taxas mais elevadas.
Empresa adquirente: Todas (excepto American Express).
Visa Electron – Popular entre os mais jovens
O Visa Electron é um cartão de débito ou pré-pago que está directamemte ligado ao montante existente na conta do utilizador. Ao contrário de alguns cartões Visa, que permitem compras a crédito dentro de determindaos limites, no Visa Electron os fundos têm que estar disponíveis na conta aquando do momento da compra.
É muito popular nas camadas mais jovens, para gestão das semanadas ou mesadas e, por se enquadrar na categoria das redes que cobram taxas mais reduzidas, é bastante útil para utilizadores com rendimentos mais baixos.
A sua utilização é cada vez mais reduzida, uma vez que os bancos e outras empresas de gestão de dinheiro electrónico estão a mudar, progressivamente, para o Visa Debit.
Se o seu Terminal de Pagamentos Automáticos permite a aceitação de cartões Visa, à partida também aceita Visa Electron. No entanto, podem haver excepções. Deve sempre consultar o seu adquirente, sobretudo em casos em que essa rede seja essencial para o seu negócio.
Deve aceitar cartões Visa Electron?: Sim, se o seu negócio tem uma clientela mais jovem ou com rendimentos mais baixos.
Comissões: Baixas. O mesmo se aplica aos cartões de débito ou pré-pagos Visa.
Empresa adquirente: Todas (excepto American Express).
Na realidade, embora seja menos divulgada, esta rede também pode ser aceite em países europeus cujas moedas nacionais não sejam o Euro.
Na verdade, adquirentes do Reino Unido permitem receber pagamentos V Pay.
Fora da Europa, os cartões V Pay não são aceites.
Deve aceitar cartões V Pay?: Sim, sempre que se tratem de negócios dentro da Zona Euro.
Comissões: Baixas, na linha do Visa Debit.
Empresa adquirente: Todas (excepto American Express).
Todos os adquirentes podem aceitar a MasterCard e as suas taxas são muito semelhantes à Visa.
A aceitação de cartões MasterCard empresarial, premium ou internacional acarreta, regra geral, comissões mais elevadas.
Deve aceitar cartões MasterCard? Sim. São essenciais, tal como os Visa.
Commissões: Baixas. Aplicam-se, no entanto, comissões mais elevadas para cartões corporativos ou premium.
Empresa adquirente: Todas (excepto American Express)
Embora alguns países europeus, como o Reino Unido e a Dinamarca, tenham substituído gradualmente os cartões Maestro por Visa Debit ou MasterCard Debit, a verdade é que noutros países, como a Alemanha, Países Baixos, Bélgica, Itália e Portugal, ainda são bastante utilizados, constituíndo, de certa forma, um ponto de referência no sector.
A rede Maestro permite transacções remotas (online ou com pré-autorização) e fora das fronteiras europeias.
Deve aceitar cartões Maestro? Sim. Tratando-se de uma submarca da MasterCard ainda são muito comuns em Portugal.
Comissões: Baixas. A par com as do cartão MasterCard Debit.
Empresa adquirente: Todas (excepto American Express)
American Express – Para os consumidores com rendimentos mais elevados
A American Express é conhecida por ser a maior administradora de cartões de crédito e a quarta quanto ao número de cartões emitidos. As estatísticas são claras: os titulares de cartões Amex são os que mais gastam e são bastante populares entre os consumidores mais ricos.
Apesar do que o nome sugere, a American Express não se destina exclusivamente a clientes americanos. Pelo contrário, nos últimos anos tem tido um rápido crescimento no seio europeu.
Em Portugal, desde 2018 que a Amex deixou de emitir cartões. No entanto, a sua aceitação, proveniente de utilizadores estrangeiros, é possível e incentivada, considerando a grande afluência turística.
Como se trata de uma rede que não utiliza bancos ou empresas externas para processar os pagamentos, o lojista que quiser aceitar cartões American Express deve assinar um contrato directamente com a marca. Em alguns casos, alguns bancos adquirentes podem actuar como intermediários. No caso português, o Millennium BCP tinha acordo de emissão e aceitação e o Novo Banco apenas de emissão.
Um aspecto dissuasor é, sem dúvida, o valor das comissões cobradas. Regra geral, superiores às redes mencionadas até ao momento.
Deve aveitar cartões Amex?: Sim, se tiver uma média ou grande empresa, preferencialmente localizada em meios urbanos mais turísticos e que atraiam clientes com rendimentos elevados.
Commissões: Ligeiramente mais elevadas, por norma em torno dos 2%.
Leitores de cartão que incluem American Express: SumUp, myPOS
Empresa adquirente: American Express
Discover – Popular nos Estados Unidos da América
A Discover é a quarta marca mais popular nos Estados Unidos da América, com cerca de 50 milhões de clientes. Embora os cartões sejam emitidos apenas para residentes nos Estados Unidos, a Discover Financial Services é proprietária do Diners Club e respectiva rede internacional.
As probabilidades de um turista norte-americano ter um cartão Discover na carteira são muito elevadas.
Os cartões Discover raramente são aceites em Portugal mesmo que alguns terminais de pagamento alternativos o tenham incluído nas redes de pagamento normalmente aceites.
Deve aceitar cartões Discover?: Apens se possuir lojas que são regularmente frequentadas por clientes americanos.
Commissões: Elevadas, em torno dos 2 a 4%.
Leitores de cartão que incluem a rede Discover: SumUp
Diners Club – Adequado para viagens de negócios
O Diners Club é uma cartão de crédito dedicado a empresas, profissionais e utilizadores com rendimentos elevados. É frequentemente utilizado como um cartão corporativo e por profissionais que viajam regularmente em trabalho, ficando hospedados em hotéis de elevada categoria e frequentando lojas mais caras.
Pertencendo à rede Discover Global, mencionada na secção anterior, o Diners Club possui cerca de 70 milhões de utilizadores e é aceite em 190 países.
No panorama português, o Diners Club é ainda menos aceite que o concorrente American Express. De qualquer modo, lojas de maior dimensão, normalmente localizadas em grandes centros urbanos e turísticos, permitem a sua aceitação.
Deve aceitar cartões Diners Club?: Apenas se tem um negócio frequentado regularmente por viajantes internacionais ou clientes com rendimentos elevados.
Commissões: Geralmente elevadas, rondando os 3 a 4%.
Leitores de cartão que incluem a rede Diners Club: SumUp
A UnionPay emite cartões de débito e crédito, alguns dos quais em parceira com a Visa e a MasterCard.
Em Portugal é permitida a aceitação de pagamentos com cartão UnionPay desde 2016. Em 2019 foi anunciado que o nosso país seria pioneiro na emissão dos cartões em escala abrindo, assim, portas ao mercado europeu.
Os cartões desta marca eram exclusivos a cidadãos chineses. No entanto, como normalmente são turistas um pouco mais esbanjadores, não é de estranhar que a marca rapidamente se tenha espalhado pelos POS europeus.
Deve aceitar cartões UnionPay?: Apenas se tem um negócio regularmente frequentado por turistas ou viajantes em negócios.
Commissões: Geralmente elevadas, rondando os 3 a 4%.
Leitores de cartão que incluem a UnionPay: SumUp Air, myPOS
Empresa adquirente: Todas, por vezes como rede opcional.
Tal como os turistas chineses, também os japoneses gostam de gastar algum dinheiro nas visitas a galerias, museus, restaurantes e lojas de qualidade.
Embora a JCB comece a ter algum destaque, no que respeita ao panorama do território nacional ainda é muito pouco utilizado e aceite.
Deve aceitar cartões JCB?: Apenas se possui um espaço comercial normalmente frequentado por turistas japoneses.
Comissões: Geralmente elevadas, em torno dos 3 a 4%.
Leitores de cartão que incluem JCB: myPOS
Empresa adquirente: Todas, por vezes como rede opcional.
